刚刚从意大利游玩回来的杭州90后沈小姐，正为还信用卡发愁。出去玩一时爽，还卡却要吃土半年。近期，她无意中得知闺蜜在用智能还款APP，据说可以用5%的余额还清信用卡100%的账单。她上网一查，发现此类APP非常多。

真有这样的好事?恰巧，“农业银行信用卡”官方公众号近日就披露了信用卡智能还款APP的套路和风险，其背后所隐藏的风险值得重视。

利用账单日和还款日的时间差

反复套现还款

“您好，看看我们的产品。”一个论坛上，市民小胡被塞了一张宣传单，“5%余额还100%账单，95%资金自由支配。”在宣传单醒目位置，这样一行字映入了小胡的眼帘，引起了他的兴趣。

据宣传单显示，这款APP是一款智能管理信用卡工具，直白地讲，就是可以帮持卡人延长还款期限。如何用5%的余额还清信用卡100%的账单?这是小胡最迷惑的地方。“你只要在卡里留少部分钱，我们的系统就会帮你匹配附近的商户，把这笔钱消费掉，再打回到你的卡里，如此反复就可以将信用卡还清。”

在杨先生所描述的过程中，有一个关键点，就是利用了账单日和还款日之前的时间差。在这个时间段内，刷出去的账单是下一个账单周期的，但是商家打回来的钱是还上一个账单的。以一张1万元授信额度的信用卡来计算，当持卡人消费了9000元，留下1000元额度后，在账单日和还款日之间，所谓的智能还款APP会反复将这1000元匹配到商家进行消费，随后商家又将这笔钱打回来，如此进行10次，就可以覆盖9000元的账单以及各项费用了。

POS机、刷卡机、APP

套现工具“进化史”

“5年前POS机是高科技，现在POS机被手机APP取代了。”杨先生表示，“用软件等于托管了一个月账单，设置一次就可以了。以前持卡人自己用POS机，比较麻烦，现在人用的比较多的是小型刷卡机，但是也要慢慢被淘汰了。”

据杨先生透露，目前POS机或刷卡机的费率在0.65%-0.69%之间，此外还需收取每笔3块钱的费用。“拉卡拉现在的收费是0.68%+3块钱每笔，1000块倒腾十次就是98元。”杨先生表示，其中每笔3块钱的收费是被垫资方拿走了，“持卡人的钱刷出去回来是秒到的，银行都是隔天结算，怎么办?就需要一部分人垫资把钱给持卡人，银行结算下来的钱再给垫资方。”

在传单上，折页详细罗列了APP相比POS机或刷卡机的优势。比如在收费上，APP的费率在0.45%-0.58%之间，额外收费按照一天1元来结算，而不是每笔3元。在账单上，POS机或刷卡机由于需要人工操作，导致笔数少且单一，容易被银行降额或封卡，APP则可以智能匹配商户，从而让账单更加多元化。

据悉，杨先生团队设计的该智能还款APP上线一个多月以来，流水已经上亿元，“我们和支付公司合作，商家池也是支付公司的，我们不碰钱，结算都是支付公司进行的。”杨先生发了一张通联支付结算的交易截图给记者，“所以大头都给他们赚去了，我们的利润只有万分之三。”

事实上杨先生团队的APP是市面上众多智能还款APP的缩影。杭州滨江一位从事金融类APP开发的工程师郑先生告诉记者，目前市面上智能还款APP很多，就他仔细研究分析过的就不止20个，仅他的圈子里，就有4个家公司在开发这种APP。

目前，此类智能还款APP不仅可以帮人打理信用卡，还主打“分享赚钱”，即会员可以通过拉人的方式，获得下家的手续费分润。“我们目前有3000多个会员。”但是，这种模式可持续吗?对于持卡人来说，这笔被延长的账单，存在哪些风险?

盗刷、信息泄露等风险隐患巨大

信用卡消费应量力而行

“用智能还款软件，其实风险很大，如果被银行监测到持卡人通过智能软件频繁套现，银行通常会及时采取风险控制措施。”一家国有大行浙江分行信用卡部相关人士介绍，省内其实有不少用户已经被监测到存在套现行为，由于智能还款软件会让持卡人出现频繁的套现操作，这很容易被银行风控系统“盯上”，一旦被银行确认持卡人存在违规套现，将影响持卡人后续正常用卡。

除此之外，个人信息泄露风险需要极度重视。据了解，很多智能还款软件在开通业务时，明确要求客户需要完成身份验证、手机认证、信用卡认证等，整个过程客户要填写大量私密的个人信息;在平台资质得不到保证的前提下，个人信息安全存在巨大隐患。

我省另一家国有大行的信用卡部负责人认为，持卡人需要高度警惕可能存在的信用卡盗刷风险，不仅如此，如果一些不法平台掌握了客户核心信息，还有可能存在其他隐患，“比如，万一他们用客户的信息去办个卡之类的，这种情况就不堪设想。”

“所以我们还是建议，大家按照信用卡规则去合理消费，通过正规渠道按时还款，对于当期账单不能全额还款的，可向银行申请账单分期还款，缓解全额还款压力，维护好个人信用记录。”上述国有大行省分行信用卡部人士建议，对个人来说，消费应当量力而行，避免将自己陷入无限还贷、拆东墙补西墙套来套去还信用卡的泥潭中。